定边金融“四轮驱动”助力精准扶贫

　　西部新农人网讯；素有“三秦要塞”之称的定边县，近年来，随着资源开发和农业产业化发展，又赢得了“中国新能源产业百强县”及“陕西省现代农业示范基地”等美名。然而，加速发展下的定边仍未摘掉国家级贫困县的“帽子”。为了充分发挥金融在脱贫攻坚中的作用，定边农村商业银行为全县贫困户量身打造扶贫信贷产品——精准扶贫贷款卡，形成“扶贫再贷款+担保基金+贫困户贷款+贴息基金”的金融“四轮驱动”形式，实现了资金在各环节的链接，使得商业银行放贷有资金、风险有补偿，并为贫困户脱贫致富提供了可持续性资金保障。2016年以来，定边农商行累计发放扶贫贷款7157笔、金额4.24亿元。

　　“财政主导+企业注资”

　　做大扶贫贷款担保

　　定边县财政部门和民营企业共同出资组建了贫困户小额贷款担保基金，其中财政出资4000万元，荣民控股集团有限公司出资1000万元。担保基金由财政部门统一管理并实行专户储存、专款专用、封闭运行，存放于定边农商行，为定边县在册贫困户提供扶贫贷款担保。定边农商行根据基金规模，以10倍的杠杆率发放5亿元的扶贫贷款，用于扶持建档立卡贫困户发展产业。

　　定边农商行以贫困户经济档案为依据，先建档，后授信，一次授信，周转使用。根据“扶贫办建档立卡+乡镇推荐+农商行经济档案”三级档案，对建档立卡贫困户进行信用等级评定，并根据信用等级差别授信。A级信用户授信额度5万元-10万元;B级信用户授信额度2万元-5万元;C级信用户授信额度2万元以下。一方面，三个层次的建档确保扶贫资金流向贫困户，切实做到专款专用，体现了贷款资金扶贫精准化;另一方面，在扶贫办建档立卡及乡镇推荐的基础上，由农商行筛选出具有一定致富能力和强烈脱贫致富愿望的贫困户进行帮扶，不仅从源头上降低了扶贫贷款违约风险，还能有效防止脱贫群众返贫现象的发生，阻断贫困代际传递。

　　“贴息基金+先付后贴”

　　防止金融风险

　　定边县政府设立扶贫贷款贴息基金，对于建档立卡贫困户所借5万元以下的贷款，按照4.35%利率进行全额贴息;5万元-10万元的贷款，按照5万元的标准利息全贴。贴息实行“先付后贴”的办法，贫困户按时偿还农商行贷款本息后，再通过乡镇政府逐级提出贴息申请。如果贷款出现逾期，借款人将丧失贴息资格。通过贴息，引导资金流向农村，流向有脱贫意愿的贫困户，服务农业生产。

　　运用扶贫再贷款不仅保障了农商行有持续的扶贫资金来源，还能达到成本“双降”的效果，即降低农商行融资成本，降低贫困户贷款成本。扶贫再贷款1年期利率1.75%，同期同业拆借利率3.05%，同期存款利率2.025%，以扶贫再贷款作为扶贫贷款的坚强后盾，有效降低了农商行资金成本;同时贴息资金降低了贫困户贷款成本，5万元以下的扶贫贷款户可实现“零”成本贷款。

　　担保基金助推扶贫贷款的可持续性

　　担保基金解决了农商行发放贷款的后顾之忧。因为，扶贫贷款对象具有更低还款能力、更高违约风险的特点，而扶贫贷款对象的高风险性和商业银行的营利性显然形成了矛盾，而这一矛盾也是金融机构助力脱贫攻坚的瓶颈。定边县组建了贫困户小额信贷担保基金，将矛盾扭转为“双赢”局面。担保基金发挥了“四两拨千斤”的杠杆撬动作用，以5000万元的担保基金撬动了5亿元的精准扶贫贷款。

　　定边农商行运用扶贫再贷款资金发放的扶贫贷款全部投向建档立卡贫困户，切实做到了精准扶贫;定边农商行23个网点同时发放精准扶贫卡，实现了精准扶贫贷款在定边乡镇全覆盖。同时，定边扶贫贷款方式确保了扶贫资金的持续支持，有效提高了脱贫效果的可持续性。