“合作社银行”解农民资金之“渴”

       西部新农人网讯 在山东东部沿海地区，眼下正是大棚草莓收获的季节，在乳山市乳山寨镇新自然草莓合作社的草莓大棚里，记者看到，社员们正在忙碌着采摘草莓。

　　48岁的邵蓉是新自然草莓合作社的社员，他自有的6个草莓大棚每年给他带来24万余元的收入。尝到了种植草莓的甜头，他决定继续扩大种植规模、再建两个大棚。

　　“这要放在以前，真是得‘求爷爷告奶奶’，因为家里没有什么东西好抵押的，从银行借钱很难，只能走私人渠道。为了几万元要请客吃饭、送礼、打借条，只能在关系好的亲戚朋友那里凑点钱。”邵蓉告诉记者。

　　在农村，资金往往是制约农业项目发展的瓶颈。作为山东省首批新型农村合作金融试点县市，乳山市试点合作社资金互助业务，为社员解决资金难题带来了曙光。

　　邵蓉向乳山寨镇新自然草莓合作社理事长邵长新提出借款5万元用于扩建草莓大棚和购买农资的申请，填表登记后，由合作社资金互助部管理人员审批。前期认缴并有闲散资金的社员根据自身情况，将为互助信用合作开设的个人账户资金转入指定银行公共账户，再由银行向邵蓉拨款。

　　“没过几天就拿到了这笔急需的资金，真是比银行贷款方便多了。”邵蓉讲起这次不一样的借钱经历十分兴奋。

　　“其实我们的审批程序很严格，‘社员制、封闭性、不吸储放贷、不支付固定回报’是合作社的红线，我们首先根据邵蓉的家庭收入、健康状况、人品口碑等对其确定一定借款额度，像他这样信誉好、效益好的社员，我们合作社借给他钱是很放心的。”邵长新告诉记者，合作社信用互助业务评议小组在进行社员信用评价、借款审查之后，还会继续根据资金管理、借后跟踪、风险补偿、业务公示等制度实时跟进。

　　“这个合作社的‘信用互助’采用‘承诺认缴’的办法，目前355名社员中，共有40人认缴200余万元用于资金互助。更重要的是，形成了‘社员知情——合作社决策——银行结转’的资金管理模式，避免了合作社内部形成资金池威胁资金安全。”乳山市金融办金融监管科科长倪鹏辉说。

　　信用互助业务的安全和规范让这个市的农业专业合作社社员们尝到了“甜头”。闲置资金得到了盘活，资金缺口及时“解渴”，同时通过引入第三方合作银行，为整个信用互助业务做了风险保障。

　　不仅如此，当地一些贫困群众在生产经营活动中“小额、分散”的资金需求难题也得到解决。

　　在位于乳山市夏村镇黄村的顺泰果蔬合作社大棚里，蓝莓的枝头已经挂满了盛开的白花，贫困户张志海正在帮助母亲剪枝。“现在合作社给我们提供担保，有干事想法的贫困户就不愁借不到启动资金了。”目前，该合作社已累计开展信用互助业务53万元。

　　乳山寨镇北司马庄村党支部书记于尧华表示：“有很多贫困户，在发展经济方面有想法、有思路，但是由于家庭原因，有些缺少资金。依托合作社互助资金，这一难题得到了有效缓解。”

　　目前，新自然草莓合作社已经与山东省定贫困村乳山寨镇北司马庄村贫困户展开合作。北司马庄村从扶贫资金里拿出10万元存入合作社专门账户，由合作银行托管，在互助业务中为贫困户提供担保，合作社以担保金为基础进行2倍—3倍放大，为贫困户社员发展经营项目、扩大种植规模提供“源头活水”。

　　“受征信成本高、农村金融市场要素不全等制约，银行在农村的金融业务主要以存款为主，为农业大户、家庭农场等新型农业经营主体提供的信贷并不多。过去，到了用资高峰期，农民只能东拼西凑。”乳山市金融办副主任宋晓介绍。

　　山东省社科院经济研究所所长张卫国表示，农民贷款难的尴尬源于资产确权难、质押难，例如流转来的土地只有使用权，而流转土地上的投资资金又无法抵押，农民很难在银行贷到款。

　　中国人民大学农业与农村发展学院教授孔祥智认为，“农村金融互助合作+精准扶贫”新模式，将信用互助融入合作社生产经营，由社员自愿开展互助合作，风险自担。新型农村合作金融服务于农村短期、小额、分散的信用市场，目的在于消除农村金融服务的难点和盲区，对于提升农村金融服务水平具有带动意义。