农村金融再改革 这次动真格的了！

　　近日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2018）》提到，互联网金融依托互联网技术的便利性和低成本，提供小额、短期、低门槛的贷款服务，业务呈现井喷态势。而且肯定互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。

　　一直以来，三农金融服务不足成为制约农村经济发展的因素之一。传统银行等金融机构作为主力军，持续加大对三农领域的支持。而以互联网金融为代表的新力量，也在加大涉农力度，抢滩农村金融蓝海。

　　当前农村金融现状

　　长期以来，农村金融都是金融服务的薄弱环节。但在中央政府的大力推进和农村金融机构的努力下，近年来农村金融服务的广度和深度显著提高，为促进“三农”发展发挥了重要作用。

　　数据显示，截至2017年12月末，全国涉农贷款余额30.95万亿元，同比增长9.64%，占各项贷款的24.84%，实现持续增长；发放扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡户607.44万户，同比分别增长50.57%和51.08%；银行业金融机构乡镇覆盖率为95.99%，行政村基础金融服务覆盖率为96.44%。但是与实施乡村振兴战略的要求相比，农村金融的发展尚不充分，农村金融改革尚存亟待解决的痛点和难点。

　　为乡村振兴战略提供有效的创新金融服务，是金融业积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。实施乡村振兴战略的第一个五年规划——《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》明确强调“加大金融支农力度。健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。发展农村金融对于乡村振兴战略的实施具有重要意义。

　　振兴农村金融势在必行

　　农村金融机构现在的业务同质单一、管理粗放、资本消耗高、经营效率低，就像是古代士兵手里拿的长矛、大刀，面对拥有现代热武器的互联网智慧零售的竞争对手，如何才能在竞争中争得一席之地？只有引进先进的“武器装备”——-改变发展方式、调整业务结构、提升管理模式，从“以产品为中心向以客户为中心转变”，才能突出重围，凤凰涅槃。

　　（1）借力打力

　　首先是不要一味的提倡做大做全，在转型发展的过程中要追求内涵式发展模式，既：“做专、做精、做细”，“做专”就是要以客户为中心，建立专业的服务队伍，专职的服务团队，以高标准去服务客户；“做精”就是在获客的同时，加强中高段客户的培养，了解他们的需求，有针对性的去开发产品；“做细”就是深入发扬“背包银行”的精神，从小事出发、从细节出发去服务客户，得到客户的认可。

　　其次是借力互联网支付业务，建立战略合作伙伴关系，推动支付工具内部优化创新，积极推进先进支付手段、工具和技术的运用，作为前端获客的重要入口，完善支付渠道与后端业务的对接，实现一站式服务，逐步形成移动支付产品线。例如笔者所在的尧都农商银行，开发了适合时代发展的电子产品，如：晋享生活APP（可以缴纳本地的各类生活费用），e融九州（可以在手机上购买销售理财产品），晋享易付（专门用于扫码的支付平台），手机银行（手机转账没有手续费），POS机，微信银行，开通了国际结算渠道、社保一卡通等新媒体、新平台，建立多层次、多样化的轻型智能获客模式，他们用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引着客户，尤其是获取了年轻客户的支持。

　　（2）调整结构

　　首先，农村金融机构“立足本地、聚焦微小、扎根社区、服务三农”的市场定位不能变；

　　其次，积极与电商、企业、门户网站、保险、证券等商业主体开展跨界合作，依托农村金融在本地的实体店，将服务网点从“高大上向小而精”转型，尝试开展流动银行的业务，通过移动展业，搭建“全接触”的客户服务渠道，真正打造成为“客户身边的银行”；

　　第三，将支付、信贷等消费金融功能嵌入消费场景，实现低门槛、低成本和大批量的消费金融服务，增强农村金融机构在零售金融领域的竞争力；

　　第四，加强大数据技术应用，提升消费金融风险管控水平，充分利用互联网企业的客户、技术与场景；大力加强与同业机构的合作，借助同业机构的渠道和产品，提供真正适合客户的理财产品。例如：尧都农商银行推出的“丰利宝、喜利宝”理财产品，星期六、星期天在超市刷卡随机抽奖活动，信用卡优惠分期业务等产品，这些产品在本地同类产品中属于特别受老百姓欢迎的金融产品。

　　输

　　通过不断创新和发展农村金融的模式，逐渐摆脱原有的落后的生产方式，因地制宜，才能更好的推动农村金融的产业发展，同时带动其他行业的兴起！与此同时，才能逐渐缩短与城市的金融服务的距离，最终实现现代化、国际化的大目标！

　　本文首发于微信公众号“嘉瀛汇”图片来源于网络